Прощение студенческих кредитов: Руководство по PSLF и планам погашения на основе дохода для граждан мира

Для многих людей по всему миру получение высшего образования в Соединенных Штатах представляет собой значительную инвестицию, часто сопровождаемую долгом по студенческим кредитам. Хотя управление этими финансовыми обязательствами может быть сложной задачей, федеральная система студенческих кредитов США предлагает несколько путей облегчения долговой нагрузки, в частности, через программы прощения. В этой статье мы разъясним две самые известные программы: программу прощения кредитов за государственную службу (Public Service Loan Forgiveness, PSLF) и планы погашения на основе дохода (Income-Driven Repayment, IDR). Понимание этих вариантов имеет решающее значение для заемщиков, включая иностранных студентов, которые могли взять федеральные кредиты, для эффективного управления своим долгом и достижения финансовых целей.

Обзор федеральных студенческих кредитов США

Прежде чем углубляться в программы прощения, важно понять основы федеральных студенческих кредитов США. Эти кредиты в основном выдаются Министерством образования США и отличаются от частных кредитов, предлагаемых банками или другими финансовыми учреждениями. Федеральные кредиты часто имеют более гибкие варианты погашения и меры защиты заемщиков. Для иностранных студентов важно отметить, что право на получение федеральных студенческих кредитов может значительно варьироваться в зависимости от визового статуса и других факторов. Как правило, чтобы претендовать на федеральные студенческие кредиты, студент должен быть гражданином США, националом США или правомочным негражданином. Если иностранный студент получил федеральные кредиты, понимание доступных вариантов погашения и прощения является первостепенной задачей.

Программа прощения кредитов за государственную службу (PSLF): Путь для госслужащих

Программа прощения кредитов за государственную службу (PSLF) призвана поощрять людей к карьере на государственной службе путем прощения оставшегося остатка по их федеральным прямым кредитам после того, как они совершат 120 квалифицирующих ежемесячных платежей.

Что такое PSLF?

PSLF — это федеральная программа, которая прощает оставшийся остаток по прямым кредитам (Direct Loans) для заемщиков, совершивших 120 квалифицирующих ежемесячных платежей в рамках соответствующего плана погашения, работая полный рабочий день у соответствующего работодателя. Сумма, прощенная в рамках PSLF, как правило, не рассматривается федеральным правительством как налогооблагаемый доход.

Требования для участия в PSLF:

Чтобы иметь право на участие в PSLF, заемщики должны соответствовать нескольким ключевым критериям:

• Тип кредита: Только федеральные прямые кредиты (Direct Loans) имеют право на участие в PSLF. Кредиты по другим федеральным программам (например, кредиты по программе FFEL) или частные кредиты не подходят, если только они не консолидированы в прямой консолидированный кредит (Direct Consolidation Loan).
• Трудоустройство: Заемщики должны работать полный рабочий день в федеральном, штатном, местном или племенном правительстве США или в некоммерческой организации, освобожденной от налогов согласно разделу 501(c)(3) Налогового кодекса. Некоторые другие некоммерческие организации также могут подходить. Работа в AmeriCorps, Корпусе мира и некоторых других национальных программах служения также засчитывается как квалифицирующее трудоустройство.
• Требования к платежам: Заемщики должны совершить 120 квалифицирующих ежемесячных платежей. Эти платежи должны быть произведены в течение 15 дней с даты платежа, на полную сумму и в рамках соответствующего плана погашения.
• План погашения: Платежи должны производиться в рамках плана погашения на основе дохода (IDR) или 10-летнего стандартного плана погашения. Однако только платежи, сделанные в рамках плана IDR, будут засчитываться в 120 платежей, необходимых для PSLF, поскольку стандартный план погашения составляет 120 месяцев, и кредит будет выплачен до того, как станет возможным прощение. Таким образом, планы IDR фактически являются обязательными для PSLF.
• Подтверждение трудоустройства: Необходимо непрерывное трудоустройство у соответствующих работодателей в течение всего периода погашения. Заемщикам рекомендуется ежегодно подавать форму подтверждения трудоустройства (ECF), чтобы отслеживать прогресс и убедиться, что их работа соответствует требованиям.

Как подать заявку на PSLF:

Подача заявки на PSLF — это не разовое событие, а непрерывный процесс. Заемщикам следует:

• Подтвердить правомочность кредита: Убедитесь, что все непогашенные кредиты являются федеральными прямыми кредитами. Если нет, рассмотрите возможность прямой консолидации.
• Проверить правомочность работодателя: Убедитесь, что ваш работодатель является соответствующим требованиям. Министерство образования США предоставляет для этого инструменты и ресурсы.
• Ежегодно подавать форму подтверждения трудоустройства (ECF): Это решающий шаг. Подавая ECF не реже одного раза в год или при смене соответствующего работодателя, вы можете подтвердить свое трудоустройство и отслеживать прогресс в достижении 120 платежей. Эту форму можно подать через веб-сайт Федеральной помощи студентам.
• Подать заявку на прощение: После совершения 120 квалифицирующих платежей заемщики могут официально подать заявку на прощение по программе PSLF, представив окончательную форму подтверждения работодателя и заявку на прощение PSLF.

Важные моменты для иностранных заемщиков и PSLF:

Для иностранных студентов, которые могли получить федеральные кредиты и сейчас работают на государственной службе, важны следующие моменты:

• Трудоустройство в США: Программа PSLF требует трудоустройства в федеральном, штатном, местном или племенном правительстве США или в соответствующей американской некоммерческой организации. Работа в международных организациях или иностранных государственных органах, как правило, не соответствует требованиям.
• Налоговые последствия: Хотя сумма, прощенная в рамках PSLF, как правило, не облагается федеральным налогом, налоговое законодательство штатов может отличаться. Рекомендуется проконсультироваться с налоговым специалистом, знакомым с налоговыми правилами штатов США.
• Смена обслуживающего агента: Федеральные студенческие кредиты могут передаваться между обслуживающими агентами. Крайне важно поддерживать актуальность вашей контактной информации у вашего агента и продолжать подавать ECF, даже если ваш кредит был передан.

Планы погашения на основе дохода (IDR): Адаптация платежей к вашему доходу

Планы погашения на основе дохода (IDR) являются краеугольным камнем гибкого погашения студенческих кредитов. Эти планы ограничивают ежемесячные платежи на основе дискреционного дохода и размера семьи заемщика, предлагая более управляемый график погашения. Важно отметить, что планы IDR также являются необходимым условием для получения PSLF, поскольку платежи должны производиться в рамках одного из этих планов, чтобы засчитываться в 120 квалифицирующих платежей.

Что такое планы IDR?

Планы IDR корректируют сумму вашего ежемесячного платежа по студенческому кредиту в зависимости от вашего дохода и размера семьи. Любой оставшийся остаток по кредиту прощается после 20 или 25 лет платежей, в зависимости от плана. Аналогично PSLF, сумма, прощенная в рамках планов IDR, *может* рассматриваться федеральным правительством как налогооблагаемый доход. Однако по состоянию на начало 2024 года правительство США объявило, что прощенные суммы в рамках планов IDR не будут считаться налогооблагаемым доходом до 2025 года. Заемщикам следует следить за возможными изменениями в этой политике.

Основные доступные планы IDR:

Существует несколько планов IDR, каждый с немного разными расчетами и сроками прощения:

• Revised Pay As You Earn (REPAYE): Этот план обычно требует платежей в размере 10% от вашего дискреционного дохода, с прощением через 20 лет для кредитов на бакалавриат и 25 лет для кредитов на магистратуру.
• Pay As You Earn (PAYE): Платежи обычно ограничены 10% от вашего дискреционного дохода, с прощением через 20 лет, независимо от типа кредита. Этот план имеет особые требования к участию.
• Income-Based Repayment (IBR): Этот план предлагает платежи в размере 10% или 15% от дискреционного дохода, в зависимости от того, когда вы впервые получили кредиты, с прощением через 20 или 25 лет.
• Income-Contingent Repayment (ICR): Это самый старый план IDR, с платежами, основанными на 20% дискреционного дохода или на том, что вы бы платили по плану погашения с фиксированным платежом в течение 12 лет, скорректированным с учетом дохода. Прощение происходит через 25 лет. Это единственный план IDR, доступный для кредитов Parent PLUS, которые были консолидированы.

Как зарегистрироваться в плане IDR:

Регистрация в плане IDR — это простой процесс:

• Соберите документы о доходах: Вам потребуется подтверждение вашего дохода, как правило, из вашей последней налоговой декларации. Если ваш доход значительно изменился с момента подачи налогов, вам может потребоваться предоставить обновленные документы о доходах.
• Определите размер семьи: Вам нужно будет предоставить информацию о размере вашего домохозяйства.
• Подайте заявку: Заявку можно заполнить онлайн через веб-сайт Федеральной помощи студентам (StudentAid.gov). Вам нужно будет войти в свою учетную запись и выбрать опцию подачи заявки на план IDR.
• Ежегодная ресертификация: Крайне важно ежегодно подтверждать свой доход и размер семьи. Невыполнение этого требования приведет к тому, что ваши платежи вернутся к сумме стандартного плана погашения, и вы можете потерять любой прогресс, достигнутый на пути к прощению.

Глобальная применимость планов IDR:

Планы IDR предназначены для заемщиков, имеющих федеральные студенческие кредиты США. Расчет дискреционного дохода основан на налоговом законодательстве и определениях США. Поэтому:

• Отчетность о доходах: Иностранным заемщикам, проживающим за пределами США, потребуется предоставить документацию о своих иностранных доходах. Эта документация должна быть переведена на английский язык, если она еще не на нем. Обслуживающие агенты Министерства образования США оценят, как иностранный доход конвертируется в доллары США и как это влияет на расчеты дискреционного дохода.
• Налоговые соглашения: В зависимости от страны проживания заемщика и любых применимых налоговых соглашений с США, налогообложение прощенных сумм кредита может быть затронуто. Настоятельно рекомендуется проконсультироваться с налоговым консультантом, разбирающимся в международном налоговом праве.
• Колебания валют: При ресертификации дохода или совершении платежей могут играть роль курсы обмена валют. Обслуживающие агенты по кредитам обычно используют официальные обменные курсы, предоставляемые Министерством финансов США.

Связь PSLF и IDR: Синергия для прощения долга

Крайне важно понимать, что для большинства заемщиков, стремящихся к PSLF, регистрация в плане погашения на основе дохода (IDR) не просто выгодна, а часто является необходимостью. Программа PSLF требует 120 квалифицирующих ежемесячных платежей. Квалифицирующий платеж — это платеж, сделанный в рамках соответствующего плана погашения. Хотя 10-летний стандартный план погашения является соответствующим планом, он обычно приводит к полной выплате кредита в течение 10 лет, что делает PSLF недостижимым. Поэтому, чтобы совершать платежи, которые засчитываются в пользу PSLF, при этом потенциально имея более низкие ежемесячные расходы, заемщикам обычно необходимо быть зарегистрированными в плане IDR.

Это означает, что заемщик, работающий на государственной службе у соответствующего работодателя, должен:

• Зарегистрироваться в плане IDR.
• Совершить 120 квалифицирующих платежей в рамках этого плана IDR, работая у соответствующего работодателя.
• После 120 квалифицирующих платежей подать заявку на прощение по программе PSLF.

Эта комбинация позволяет заемщикам извлекать выгоду из более низких ежемесячных платежей, основанных на их доходе, работая над достижением конечной цели — прощения оставшегося остатка по федеральному кредиту.

Важные моменты для всех заемщиков, особенно для иностранных

Навигация по программам прощения студенческих кредитов требует усердия и внимания к деталям. Вот несколько ключевых моментов, с особым акцентом на иностранных заемщиков:

• Будьте в курсе: Министерство образования США регулярно обновляет политику и программы. Регулярная проверка веб-сайта Федеральной помощи студентам (StudentAid.gov) обязательна.
• Точный учет: Ведите тщательный учет всех платежей, подтверждений трудоустройства и переписки с вашим обслуживающим агентом по кредиту. Это жизненно важно для подтверждения права на участие и отслеживания прогресса.
• Остерегайтесь мошенников: Будьте осторожны с компаниями или лицами, которые утверждают, что могут гарантировать прощение кредита за плату. Всегда работайте напрямую с вашим обслуживающим агентом или Министерством образования США.
• Консультируйтесь с профессионалами: В сложных ситуациях, особенно связанных с международными доходами, налогами или резидентством, настоятельно рекомендуется консультироваться с квалифицированным финансовым советником, налоговым специалистом или юристом, специализирующимся на студенческих кредитах.
• Консолидация кредитов: Если у вас несколько федеральных кредитов, особенно старых кредитов по программе FFEL, рассмотрите возможность получения прямого консолидированного кредита (Direct Consolidation Loan). Это может упростить ваше погашение и необходимо для того, чтобы эти кредиты стали правомочными для PSLF.
• Расчет дискреционного дохода: Определение дискреционного дохода для планов IDR имеет решающее значение. Он рассчитывается как разница между вашим скорректированным валовым доходом (AGI) и 150% от уровня бедности для вашего размера семьи, ежегодно публикуемого Министерством здравоохранения и социальных служб США. Для иностранных заемщиков конвертация иностранного дохода в AGI может быть сложной.

Заключение

Для людей, получивших образование в Соединенных Штатах и имеющих долг по федеральным студенческим кредитам, такие программы, как прощение кредитов за государственную службу (PSLF) и погашение на основе дохода (IDR), предлагают значительные пути к финансовому облегчению. Хотя эти программы в основном ориентированы на США, они могут быть доступны и для иностранных заемщиков, которые соответствуют конкретным критериям отбора, особенно в отношении трудоустройства и документации о доходах.

Ключевым является понимание тонкостей типов кредитов, требований к трудоустройству, планов погашения и процесса ежегодной ресертификации. Для иностранных заемщиков навигация по нюансам конвертации иностранных доходов, налоговым последствиям и колебаниям обменных курсов добавляет еще один уровень сложности. Оставаясь в курсе событий, ведя тщательный учет и при необходимости обращаясь за профессиональной консультацией, заемщики могут эффективно использовать эти программы для снижения бремени студенческого кредита и достижения своих долгосрочных финансовых целей. Приверженность государственной службе или управление платежами на основе дохода действительно могут привести к существенному прощению долга, что делает эти программы ценными инструментами для финансового благополучия.